Ny scoring modely ho an'ny fanombanana ny creditworthiness ny izay misambotra

Saika ny olona rehetra izay efa hatramin'izay ny fandavana ny bola, avy amin'ny mpitantana nandre izany andian-teny hoe: "Ny fanapahan-kevitra no natao scoring rafitra. Ny azo antoka toy ny misambotra olo-malaza tsy marina. " Inona moa ity fitsipika ity fa scoring toy izany sy ny fomba hahazoana "bola detector" ny "tsara"? Andeha isika hiezaka hahatakatra.

Overview

Noho izany, inona no scoring? Zavatra tsy manam-paharoa ny fanombanana rafitra azo antoka izay misambotra, mifototra amin'ny maro ny masontsivana. Rehefa ny olona iray dia mihatra ho bola, ny zavatra voalohany tokony hatao no nanaterany - mameno ny endrika. Fanontaniana nikasa ho antony. Izany no modely scoring fanombanana ny mety misambo-bola. Arakaraka ny valiny ho an'ny zavatra tsirairay ka omena ny sasany ny hevitra maro. Arakaraka, ny ambony ny mety ho fanapahan-kevitra tsara ny hanome vola.

Ity misy fampitandremana. Raha manana tantara ratsy voninahitra, dia ny valin'ireo fanontaniana kokoa sy ny isan'ny hevitra matetika no tsy manan-danja. Efa zava-misy io irery Ampy ho fandavana.

Scoring tanjona sy tanjona ao amin'ny banky amin'izao fotoana izao

Any scoring modely ampiasaina ao amin'ny rafi-bola, nampidirina mba hahazoana valiny ireto:

• mitombo ao amin'ny portfolio-trosa noho ny fihenan'ny isan'ny ao amin'ny anjara ny tsy rariny fandavana ny fampindramam-bola;
• haingana ny misambo-bola mety ny fomba fanombanana;
• fampihenana ny tsy hamaly ny findramam-bola vola;
• fanatsarana ny kalitao sy ny fahamarinan'ny izay misambotra;
• foibe fitehirizana ny antontan-kevitra momba ny mpanjifa;
• hampihena ny tahiry ao amin'ny habetsahan'ny fatiantoka inoana bola;
• fanombanana ny fihetsehana ny fiovana eo amin'ny tsirairay sy ny tantara bola tanteraka portfolio-bola amin'ny ankapobeny.

Sary nahazoan-Score: ny fomba fiasan'izy?

Mba hanatratrarana ireo tanjona ao amin'ny Banky mampiasa carte scoring modely tombana. Izany dia midika kely dia kely ny vokany eo amin'ny vokatry ny fitongilanana manohitra ny mpitantana na ny mpiasa tsikombakomba amin'ny banky.

Saika nampidirina rehetra ny vaovao amin'ny endrika ho raisina ho mpikambana dia tsy maintsy amin'ny alalan'ny eo anatrehan 'ny antontan-taratasy. Ny mpitantana banky manao amin'ity tranga ity ny anjara asa ara-teknika fotsiny - miditra angon-drakitra any an-fandaharana. Rehefa ny zavatra rehetra, ny fanontaniana dia hanomboka mihodina, ny solosaina fandaharana kajy ary mampiseho ny vokatra - ny isan'ny hevitra ianao. Avy eo dia mety hampitombo ny zava-misy amin'ny fomba samihafa.

Raha mahazo isa hevitra vitsy loatra, dia afaka mahazo antoka, dia holavina kosa ny trosa.

Isan'ny teboka nivadika ho avo noho ny be eo ho eo? Raha ny findramam-bola dia kely vola, ny fanapahan-kevitra mety ho raisina teo no ho eo. Raha mampihatra ny tsara tarehy mahavariana be, dia ho nanambara fa ny dingana voalohany amin'ny fanadinana ianao izay no lasa, ary ny fampiharana dia omena any amin'ny sampan-draharahan'ny fiarovam ny banky.

Isan'ny teboka "mitsingevana" poseredinke? Ny mpitantana dia mety mitarika dia hitaky ny mpiara-signer na manendry andiam-taratasim-bola hafa.

karazana scoring

Amin'ny ankapobeny, ny scoring fito modely ahitana karazana tombana, efatra izay manan-danja amin'ny fampindramam-bola, ary telo - mba barotra. Fa mampisambotra manao toetra mampiavaka ireo karazam-scoring:

1. Ao amin'ny fampiharana (Application-scoring). Io modely izany matetika dia ampiasaina mba hijery ny azo itokisana sy ny solvency ny mpanjifa. Ary naorina, araka ny voalaza, ny fanombanana ny fanontaniana tsirairay sy manome valin-mifanaraka isan'ny teboka.
2. Hosoka (hosoka-scoring). Manampy ny kajy mety fraudsters, izay nahavita zava-nitranga ny dingana voalohany-pitsapana. Ireo fitsipika, fomba fiasa sy ny fomba fanaovana fitiliana ny varotra hosoka dia zava-miafina ny tsirairay amin'ny banky.
3. Faminaniana ny fitondran-tena (ny fitondran-tenan'ny-scoring). Eto ny fandalinana ny misambotra ny fitondran-tena momba ny bola, ny mety ho fiovana eo amin'ny fandoavam-bola. Araka ny vokatry ny tombana nanatanteraka fanitsiana ny findramam-bola ambony indrindra vola.
4. Miasa amin'ny refunds (Collection-scoring). Io modely io olana ampiharina amin'ny fampindramam-bola, eo amin'ny sehatra hamaly handraisam-bola trosa. Ny fandaharam-potoana dia manampy mba hamorona ny zavatra drafitra ny hamaly ny findramam-bola avy amin'ny fampitandremana ny anarana ho amin'ny fitsarana na ny trosa fanangonana orinasa.

Karazany telo ny hafa dia toy izao manaraka izao:

1. Fivarotana tombana mialoha (mialoha Sale) - mamaritra mety mila misambo-bola, manome fahafahana antsika mba hanolotra fanampiny iray na vokatra hafa.
2. Response (Response) - manombana ny mety ho mpanjifa ny mankasitraka ny volavolan-mampisambotra fandaharana.
3. Fanombanana ny harerahana (fanenenana tsara antoniny) - fanombanana ny Azo inoana fa ny mpanjifa hitsahatra ny fifandraisany amin'ny banky amin'izao dingana, na amin'ny ho avy.

Fatiantoka scoring system

Fanombanana ny creditworthiness ny olona manana ny lafiny ratsy. Ny tena olona dia ny rafitra tsy ampy malefaka sy zara raha mifanaraka amin'ny tena masontsivana. Ohatra, ny scoring nolaniana modely ao amin'ny United States, dia hamonjy ny isa ambony indrindra isan-olona, manova be dia be ny asa. Toy izany ny olona dia heverina ho manam-pahaizana miavaka be tinady eo amin'ny tsenan'ny asa. Raha ny zava-misy antsika izao dia hilalao lozabe hanihany avy izay misambotra. Ny lehibe indrindra hevitra maro dia hahazo ny olona iray afa-tsy amin'ny fidirana ao amin'ny asa hery. Raha izay misambotra matetika miova mpampiasa, dia heverina ho tsy azo itokisana, tia ady sy ny ratsy ny olona. Ny naoty eo imason 'ny banky dia latsaka haingana noho ny manaraka fandroahana dia mety tsy hanaraka ny asa vaovao, izay midika fa ny fahataran'ny fandoavam-bola dia hanomboka.

Mba hifanaraka ny rafitra mba hahabetsaka ny fiainana, ny fanontaniana ho an'ny tombana dia tokony mamaritra manam-pahaizana manokana ao amin'ny sokajy ambony indrindra sy ny fahaizana. Fa ny vokatra azo tamin'izany fomba izany, dia mbola miankina amin'ny hevitra sy ny fitarihana ny olona. Noho izany tsy mizaha tavan'olona tombana tanteraka mbola tsy miasa.

Noho izany misy rafitra scoring manana fatiantoka roa farafahakeliny:

• ny halafon'ny ny fampifanarahana ny zava-misy ankehitriny;
• ny fitaoman 'subjective manam-pahaizana heviny momba ny safidy ny mpanjifa modely hataonao tombany.

Ankoatra izany, ny fanombanana ihany koa rafitra tsy tonga lafatra. Ny zava-misy fa ny scoring Mila fiheverana ara-dalàna ihany ny toe-javatra. Ny rafitra dia tsy afaka hijery ny zava-misy marina. Ohatra, raha misy mpanjifa manana efitrano kely tao amin'ny kaominina ny Arbat, ny rafitra hamonjy azy isa ambony indrindra. Rehefa dinihina tokoa, misy Moscow ponenana fahazoan-dalana sy ny zavatra ilaina eo afovoany. A trano izy in vitsivitsy alina metatra toradroa, any amin'ny tanàna kely iray teo amoron'ny Ranomasina Mainty, ny rafitra dia antsoina hoe "ny trano tao an-tanàna", ary dia hampihena ny naoty noho ny tsy fisian'ny iray Moscow fisoratana anarana.

Inona no antontan-kevitra ireo voakasiky ny fanorenana ny modely

Amin'ny tranga izay ny fanombanana ny creditworthiness ny olona voajanahary, ny mpiasa banky dia tsy maintsy mifototra amin'ny mason-tsivana maro. Rehetra ireo dia azo zaraina ho vondrona telo, tsirairay izay ahitana maro pamantarana.

Tena manokana:

• pasipaoro angona ;
• panambadiana sata;
• taona;
• ny fisian'ny ankizy, ny taonany sy ny maro.

ara-bola:

• ny tena habetsahan'ny vola miditra isam-bolana;
• toerana ny asa, toerana;
• ny isan'ny fitadidiana ao amin'ny soratana sy asiana marika;
• ny fe-potoana ny asa any am-parany orinasa;
• fanelingelenana (trosa miavaka bola, zaza fanohanana sy tombontsoa hafa);
• ny fisian'ny ny trano, fiara, sy mipetraka kaonty banky.

fanampiny:

• ny fisian'ny loharanom-bola fanampiny, fa tsy nanamarina ny antontan-taratasy;
• ny mety ny mpiantoka;
• hafa vaovao.

Ny scoring modely ho an'ny fanombanana ny creditworthiness ny fikambanana ara-dalàna dia nanorina fomba hafa kely. Eto ny fototra masontsivana dia raisina ara-bola fampisehoana. Fa satria izy ireo kajy avy amin'ny fampielezan-kevitra ara-bola tatitra momba ny mpangataka, izay raharaha dia azo ahitsy. Noho izany tanjona fanombanana mety mihena be. Noho izany, mba hanombana ny fikambanana ara-dalàna ampiasaina mavitrika scoring amin'ny fampisehoana.

Ny dingana voalohany dia mifototra amin'ny ny fanangonana ny vaovao fa tsy afaka manao kajy ny masontsivana ara-nofo. Anisan'izany ny fankasitrahana, tsena toerana, manam-pahaizana manokana momba ny ara-bola hevitra sy ara-toekarena fahamarinan-toerana.

Ny dingana manaraka - ny famaritana ny ara-bola pamantarana. Eto isika dia mianatra ny liquidity ratios, ny vola, ny tanjona ara-bola tondro fahamarinan-toerana, profitability, turnover ny vola sy ny sisa.

Araka ny vokatry ny tsy miankina roa fanombanana ny banky manapa-kevitra ny hanome ny trosa.

Iza no afaka mahazo ny isa ambony

Raha miresaka momba ny olona, dia misy ny fanombanana izay misambotra koa tanterahina amin'ny fomba maro. Maro ireo lafin-javatra izay mety hisy fiantraikany tsara ny Rating:

• karama avo;
• manana ny azy mitsingevana sy tsy azo hozongozonina ny fananana;
• zavatra ilaina mandritra ny fotoana maharitra ao amin'ny faritra iray manokana,
• ny fisian'ny mipetraka;
• fanadihadiana porofo ny vola miditra;
• fanatrehany ao an-trano sy any am-piasana telefaonina;
• Ny fandraisana ho mpikambana ny asa, indrindra amin'ny orinasa-panjakana sy ny sehatry-panjakana;
• fa misokatra tantara (petra-bola, fisotroan-dronono, kajy) tao amin'ny banky tompom-bola;
• ny fisian'ny be dia be ny fandoavana mialoha, rehefa nahazo ny antoka na ny fiara findramam-bola;
• ny mety hisian'ny manome torohevitra, mpiara-misambotra na ny mpiantoka;
• tsara ny tantaram-bola.

Ahoana no mamitaka ny rafitra sy ny azo atao?

Misy mihevitra fa indray mandeha ny tombana dia ho entina soulless milina, azo atao ny hamitaka azy, fantaro mialoha ny "marina" valin'ny fanontaniana. Raha ny marina, lavitra izany.

Scoring modely ny mpanjifa tombana dia naorina amin'ny fomba rehetra ny valin 'ny fanontaniana dia azo avy amin'ny teny anglisy miaraka amin'ny fanampian'ny ny tahirin-kevitra manan-danja. Ankoatra izany, dia matetika no mitambatra banky ao amin'ny tambajotra iray manontolo ary hodiana tsy hita ny vokatry ny fisafoana ao amin'ny rafitra iray iombonana. Koa raha ao amin'ny dingan'ny bebe kokoa famitahana fanamarinana dia haseho, sahy hazo fijaliana dia hatao eo amin'ny ratsy laza misambotra. Na aiza na aiza ary na oviana na oviana no mahazo ny trosa.

Embellish zava-misy dia afaka miezaka afa-tsy ny raharaha, rehefa ny angona avy any amin'ny mpanjifa ihany ny teny efa lasa any amin'izao rafitra. Na izany aza, nahita izany banky sarotra, ary misy dia mahaliana extortionate fa ianao tsy te-hahazo voninahitra ho azy.

Scoring sy ny voninahitra tantara

Raha mandinika fa, fara fahakeliny, ny antsasaky ny mponina ny firenena efa nanana ny traikefa ny mampihatra ny findramam-bola ao amin'ny laharana voalohany manaiky ny famantarana ny tombana avy izay misambotra, toy ny tantara bola. Koa satria ny BCI nandritra ny fotoana feno ny fanao miaraka amin'ny angon-drakitra momba ny fampindramam-bola madinika borrowers ny andrim-panjakana sy ireo andrim-panjakana toy izany koa, ny tsena niseho scoring modely, ary nanitsy ny fanatrehany sy ny toerana misy ny tantara bola.

Ireo modely Tombanan'ny ny mety ho toerana misy anao ny borrowers ny vola, ny manjo intsony ny fandikan-dalàna, sy ny fampindramam-bola be havaly masontsivana hafa.

Ankoatra izany, ny Banky manolotra fanompoana momba mpanjifa mandeha ho azy. Amin'ny alalan'ny asa fanompoana mampifandray toy izany, ny banky ho fantatry:

• ny fanokafana ny kaonty amin'ny mpanjifa ao amin'ny andrim-panjakana ara-bola hafa;
• ny fandraisana ny vaovao fampindramam-bola;
• ny fisian'ny fandikan-dalàna na inona na inona;
• New pasipaoro angona 'ny mpanjifa;
• hanova ny fetra eo amin'ny kaonty, karatra sy ny sisa.

Izany dia bebe kokoa hanitsy rafitr'ity tontolo ity banky scoring ambony indrindra sy hahazo vaovao momba ny mety ho borrowers.